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银行理财产品有哪些?

时间:2021-04-03

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作者:红牛股票学习网

导读:银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中,银行只是接受客户的授权管

  银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中,银行只是接受客户的授权管理资金,投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

  银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是,“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同,分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”,其实是指其中的综合理财服务。

银行理财产品有哪些?

  一般根据预期收益的类型,我们将银行理财产品分为固定收益产品、浮动收益产品两类。另外按照投资方式与方向的不同,新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等,也是我们经常听到和看到的说法。

  在银行理财产品的市场上,各家银行都十分注重对自己产品品牌的宣传,如工商银行的“稳得利”、光大银行的“阳光理财”、民生银行的“非凡理财”、招商银行的“招银进宝”等,在市场上都有一定的品牌知名度。

  币种

  根据币种不同理财产品包括人民币理财产品和外币理财产品两大类。

  1.人民币理财产品

  银行人民币理财是指银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障,面向个人客户发行,到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。

  收益率高、安全性强是人民币理财的主要特点。银行推出的人民币理财产品,大致可分为两类。

  (1)传统型产品主要有基金、债券、金融证券等,此类产品风险低,收益确定,一般收益在3%左右。

  (2)人民币结构性存款该类产品与汇率挂钩,与外币同类产品从本质上来说没有多少差异,风险略高于传统型产品。人民币理财产品更像是“定期储蓄”的替代品。例如:交通银行的“得利宝·深红3号”以高息和货币策略吸引投资人眼光,这一款产品投资期限一年,分为人民币、澳元、欧元三种货币投资选择,产品收益率与“一篮子货币”(巴西、丹麦、挪威、土耳其)对美元的汇率表现挂钩。如果在投资到期时,“一篮子货币”表现不低于期初水平,即使只是持平,人民币产品就可获得不少于10%的收益。

  2.外币理财产品

  2008年,股票市场大幅波动,“保本增值”已逐渐成为理财新风向。在此背景下,各大银行纷纷推出外币理财产品回避短期股票市场风险。

  从银行外币理财产品来看,“多国货币”、“高息”、“短期”成为最热门的宣传词汇。

  (1)光大银行2008年3月17日推出高收益外币理财A计划产品,其中美元一年期固定收益产品,预期年收益率为7.2%;港币一年期固定收益产品,预期年收益率为6.5%;美元一年期固定收益产品,预期年收益率相比于银行存款收益很诱人。

  (2)荷兰银行曾推出“多元货币指数”挂钩结构性存款和“一篮子强势货币”挂钩结构性存款两款理财新品。“多元货币指数”挂钩结构性存款,通过跟踪全球包括澳大利亚、巴西等八个国家的货币表现,分享超额回报。

  (3)招商银行推出的“金葵花”安心回报之“汇赢3号”港币3个月期理财产品,预期年收益率高达5.0%。

  (4)光大银行保本保收益的T计划理财产品推出以来一直受到市场追捧,已推出的产品期限从八天、一个月、两个月到四个月不等,预期年收益率分别达到3.3%、5.1%、5.4%和6.2%。

  2008年,股票市场的风险让投资人主动选择回避风险,低风险类产品成为理财市场的主流产品。商业银行在进行低风险类产品投资有丰富经验,短期、低风险的外币理财产品销售非常火爆,不少产品还出现过投资人排队抢购的情况,未来整个理财产品市场可能进一步出现分化。根据客户获取收益方式的不同理财产品分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。

  1.保证收益理财产品

  保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益,银行承担由此产生的投资风险或者银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险,其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配,并共同承担相关投资风险的理财产品。

  保证收益的理财产品包括了固定收益理财产品和有最低收益的浮动收益理财产品。前者的收益到期为固定的,例如:6%;而后者到期后有最低收益,例如:2%,其余部分视管理的最终收益和具体的约定条款而定。

  2.非保证收益理财

  非保证收益理财又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。

  (1)保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付,本金以外的投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。

  (2)非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益,并不保证客户本金安全的理财产品。

  非保证收益的理财产品的发行机构不承诺理财产品一定会取得正收益,有可能收益为零,不保本的产品甚至有可能收益为负。

  在银行推出的每一款不同的理财产品中,都会对自己产品的特性给予介绍。各家银行的理财产品大多是对本金给予保证的,即使是打新股之类的产品,尽管其本金具有一定风险,但根据以往市场的表现,出现这种情况的概率还是较低的。

  投资领域

  根据投资领域的不同银行理财产品有着不同的投资领域,据此,理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDⅡ型产品。

  1.债券型理财产品指银行将资金主要投资于货币市场,一般投资于央行票据和企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资,这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

  在这类产品中,个人投资人与银行之间要签署一份到期还本付息的理财合同,并以存款的形式将资金交由银行经营,之后银行将募集的资金集中起来开展投资活动。

  投资的主要对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具。

  在付息日,银行将收益返还给投资人;在本金偿还日,银行足额偿付个人投资人的本金。

  2.信托型理财产品

  信托公司通过与银行合作,由银行发行人民币理财产品,募集资金后由信托公司负责投资,主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品,也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。如新股申购,甚至房地产投资都可以纳入理财产品的投资标的,这意味着普通投资者投资信托的机会很多。

  投资人主要通过银行购买信托产品,像农业银行、中信银行都有相关的产品问世。

  3.挂钩型理财产品

  挂钩型理财产品也称为结构性产品,其本金用于传统债券投资,而产品最终收益与相关市场或产品的表现挂钩。有的产品与利率区间挂钩,有的与美元或者其他可自由兑换货币汇率挂钩,有的与商品价格主要是以国际商品价格挂钩,还有的与股票指数挂钩。

  为了满足投资人的需要,这类产品大多设计成保本产品,特别适合风险承受能力强,对金融市场判断力比较强的投资者。尤其是股票挂钩产品,已经从挂钩汇率产品,逐渐过渡到挂钩恒生、国企指数,继而成为各种概念下的挂钩产品,种类十分丰富。

  4.QDⅡ型理财产品

  简单地说就是投资人将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行,由银行将人民币资金兑换成美元,直接在境外投资,到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给投资人的理财产品。例如:光大银行发售的“同升三号”股票联结型理财产品,投资于全球著名的金融公司股票,精选了全球5个金融子行业中市值最大公司,分别为:花旗集团、美国国际集团、高盛集团、汇丰控股、瑞士银行。理财期限是18个月,同样保证100%的本金归还。

  虽然银行理财都会预期最高收益率,但不可否认收益率的实现存在着不确定性。同时,不同产品有不同的投资方向,不同的金融市场也决定了产品本身风险的大小。所以,投资人在选择一款银行理财产品时,一定要对其进行全面了解,然后再作出自己的判断。

  2021银行理财产品有哪些?

  目前,我国的银行理财产品以R1谨慎型、R2稳健型、R3平衡性、R4进取型、R5激进型来评定分险等级,风险等级越高,收益波动也相应加大。而消费者不论在哪家银行、何种渠道购买理财产品前,都要先做一份风险提示书的问卷调查,以确定适用的产品等级。

  近日,记者对市场上的理财产品做了深度调查,对理财产品的数量、利率一探究竟。调查范围既包括工、农、中、建等大型国有商业银行,也涵盖了浦发、招商、兴业、中信等全国性股份制商业银行,还有青岛银行、天津银行、潍坊银行、临商银行等城市商业银行。

  从数量看。随着保本型理财逐渐退出,R1级理财产品日趋减少,而R4和R5级理财产品作为资产配置的手段之一,主要针对高净值客户。因此,目前各大银行在售的大部分都是R2和R3级理财产品。

  记者调查发现,对于R1谨慎型的理财产品,国有大型商业银行、股份制银行、城商行中的12家银行里仅有5家有该类产品,4家城商行更是为0。在R2和R3的“主战场”,国有大型商业银行中,以工行产品种类最丰富(160余种),远远超过其他三大行;全国性股份制商业银行则较为平均,大多在40、50种上下;城市商业银行中潍坊银行和临商银行都为4款,天津银行23款,青岛银行种类最丰富,为43款。值得一提的是,城市商业银行的理财产品种类多集中在R2等级,在R3级别种类尤为稀少,分别为潍坊银行2款、青岛银行1款,天津银行2款、临商银行0款。

  总体来看,国有大型商业银行和全国性股份制商业银行的理财产品种类较为丰富,城市商业银行受其体量限制,理财产品种类较为单一。

  从利率看。一般而言,存的时间越长,风险等级越高,利率也就越高。但横向比较的话,相同条件下,各银行的的利率水平也不尽相同。

  R1的理财产品一般没有太长存取期限的限制,四大国有银行的利率都在3%以下,而全国性股份制商业银行最高能有3.5%左右。以工行目前利率最高的“工银理财‘添利宝’净值型理财产品(XLT1801)”为例,其七日年化收益率为2.5758%;中信银行的“日盈象E享日日金”七日年化收益率能达到3.5280%。二者能有1%左右年化收益率的差距。

  R2的理财产品各行一般都有期限限制,几个月到几年不等。如果以存取一年左右的时间来考量的话,国有大型商业银行的利率同样最低。

  以各行目前利率最高的一年期产品为例。工行“中国工商银行个人增享365天净值型”为3.55%;农行“农银安心玲珑电子渠道专享”为3.85%;青岛银行“尊享计划2021年10期(净值型)”为4.2%;天津银行“2021港湾财富27期”业为4.40%;浦发银行“悦盈利12月定开O款”为4.29%;中信银行“慧赢挂钩沪深300一年开1号”为5.744%。

  在R3级别的理财产品领域,短期限的理财产品利率水平相较R2仅有小幅上升,但长期限的理财产品中,全国性股份制商业银行的利率较高。比如中信银行“信颐2035”近3月年化收益率为14.182;浦发银行“益鑫利1年最短持有期A款”近一月年化收益率为14.96%。

  分析了这么多,消费者在购买理财产品时,更要记住两点。

  第一,一定要先明白自己的风险承受能力,不要盲目追求利率。如果有较强的风险承受能力,可以购买风险程度较高的理财产品;如果风险承受能力偏低,就购买那些风险等级较低、收益较低的理财产品。值得一提的是,理财产品是由各家银行分别进行评级的,不同银行、相同风险等级的理财产品风险不一定是完全一样的。从前面对比可以看出,相对来说,全国性股份制商业银行的投资风格会更加激进大胆,国有银行的投资风格则会更加保守。所以需要投资者仔细甄别。

  第二,要辨清理财产品的发行主体。现在银行发行的理财产品品类繁多,有银行自营的,有银行代销的,更有甚者还有银行网点或者银行员工违规私自销售的等等。而理财产品的一个基本原则是——谁发行的理财产品谁承担最终的责任,与是谁销售的没有任何关系。也就是说,在保证不虚假宣传的情况下,银行代理销售的理财产品与在其它渠道销售的同样的理财产品没有什么根本的区别。所以,投资者在购买理财产品时,一定要看清楚其发行主体,如果有犹豫或者不清楚的地方,优先选择以银行为发行主体的产品。

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